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2017-05-14 07:55:09 聯合報 記者孫中英／台北報導
房屋貸款資格 房貸撥款時間數位金融年代，辦房貸還要請人工到現場勘屋鑑價，就遜掉了。中國信託商銀已將傳統的房貸人工鑑價，改由智慧系統處理；ＡＩ（人工智慧）出馬，大幅縮短鑑價時程，兩天內能完成審查，有效提升客戶增貸意願。中信銀行近期融資房貸送件動能已大幅成長百分之五十二。
中信銀行表示，現行買屋辦房貸流程中，客戶有「三大痛點」始終無法被滿足；一是買屋付訂前，總是擔心資訊不足，導致買貴被坑殺；二是付訂金後，又擔心向銀行辦貸款，核貸結果不如預期；第三是有屋族，想拿房房屋貸款資格 房貸撥款時間屋辦房貸「增貸」，但不知「可增貸多少錢」。上述這三大痛點，第一點跟銀行較無關，另外兩點，現行銀行房貸申辦流程都有改善空間。
中信銀行表示，多數民眾辦房貸，都想趕快知道「能貸多少錢」；但一般銀行承作房貸，在客戶正式送件後，須「耗時數周」到現場勘屋進行鑑價，客戶得在一到數周後才得知可貸款金額。
中信銀行為此發展「智慧鑑價」系統，利用自行五十萬筆鑑價資訊建立估價模型，整合內政部不動產交易實價查詢及全房屋貸款資格 房貸撥款時間球定位系統，將全台一百五十萬筆地址資訊，轉換成「路寬、鄰近設施距離與數量」資訊結構化資料，客戶可立即取得房屋鑑價結果。
也有銀行在網站上標榜提供房貸額度試算，但中信表示，這是用實價登錄系統去「估算」，非鑑價結果，該行「智慧鑑價」系統應最接近「人工鑑價」。中信這套智慧鑑價年底前會擴大適用，直接納入部分新房貸戶額度審查時的服務範圍，房貸舊戶也可透過系統，知道可「增貸」額度。
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加拿大恐爆房貸危機？最大機構 HCG 瘋狂擠兌潮蔓延同業
作者 MoneyDJ | 發布日期 2017 年 05 月 02 日 17:00 | 分類 財經 follow us in feedly
加拿大非銀房貸機構的擠兌危機，恐有蔓延疑慮？繼加拿大最大非銀行房貸機構 Home Capital Group Inc.（HCG）因信用產生疑慮，超過 70% 的存款一週內被擠兌一空之後，另家同業──Equitable Group 也在 5 月 1 日坦承，存戶提領存款的速度「日益房屋貸款資格 房貸撥款時間加快」，讓不少人擔憂加國房貸業問題恐會愈滾愈大。
Zero Hedge、路透社、Seeking Alpha 等多家外電報導，HCG 高層涉嫌對投資人隱瞞房貸經紀的詐欺事件，在 4 月遭證券主管機關起訴，因而引爆了這起信用危機。存戶除了從 HCC 的活存領錢外，其高利儲蓄帳戶（HISA）也成為民眾提款的對象。
HCG 週一警告，其 HISA 帳戶的存款餘額如今只剩下 3.91 億加幣，遠不如上房屋貸款資格 房貸撥款時間週五的 5.21 億加幣和一週前的 14 億加幣。HCG 的 128.6 億加幣擔保投資證（GIC）存款也是支撐其房貸業務的根基，佔加國房貸市場的 1%，等到這些短期存款到期後，擠兌速度可能進一步加快。
另一方面，Equitable 週一則聲稱，存款餘額下降速度開始增加，但仍在能夠應付的範圍內。Zero Hedge 稱，這基本上就是承認有擠兌的官方說法。
根據聲明，Equitable 的存戶在 4 月 26~28 日期間，平均每天提領 7,500 萬加幣，雖然速度還算溫和，但已相當於總存款的 2.4%。即便在此之後，其流動性資產還有 10 億加幣，但為防萬一，Equitable 已決定先跟銀行團動用 20 億加幣的貸款額度。
由於 Equitable 的貸款行動屬於預防性措施，因此取得的貸款條件也較 HCG 優渥，貸款利息只有 1.25%，遠低於 HCG 的 22.5%。
在 Equitable 取得貸款後，其在多倫多掛牌的股票週一狂飆了 26%，將上週的 41% 跌幅收復一部分。其他在上週跟跌的加拿大銀行股也在週一反彈。
Thomson Reuters 4 月 26 日報導，HCG 當時表示，旗下 Home Trust 的高利儲蓄帳戶（HISA）存款餘額自 3 月 28 日起累計流失 30%，截至 4 月 24 日為止僅剩 14 億加幣，預估後續可能會進一步走低。HCG 股價在 26 日當天應聲暴跌 64.95%，收 5.99 加幣，創史上最大跌幅。
為了應急，HCG 向某機構投資人周轉 20 億加幣。根據外電報導，這名神祕金主就是多倫多的退休基金「安大略健康照護退休計畫」（Healthcare of Ontario Pension Plan，HOOPP）。HCG 將先動用 10 億加幣額度，代價為 1 億加幣的借款費用。
cbcnews 4 月 26 日報導，加拿大龍順銀行（Laurentian Bank）分析師 Marc Charbin 指出，如果 HCG 動用 10 億加幣額度，這筆交易的有效利率將高達 22.5%。
加拿大皇家銀行（RBC）曾於 3 月發表報告指出，多倫多購屋可負擔能力降至 1990 年以來最糟水準：購屋成本佔家庭收入比重創下 1990 年第 2 季以來新高。
根據國際貨幣基金組織（IMF）「全球房市觀察」公布的最新數據，加拿大的房價收入比（price-to-income ratio）居全球第七高。
（本文由 MoneyDJ新聞 授權轉載；首圖來源：Flickr/Morag Riddell CC BY 2.0）
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2017年05月11日 11:44 【時報記者任珮云台北報導】
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根據內政部統計，台灣六大都市在今年前四月移轉棟數年增率逾3成，房市成交量呈現回溫。匯豐最新發表的購屋意願調查報告《磚瓦之上：「家」的意義》(Beyond the Bricks: the meaning of home)，建議有置產計劃的民眾可以及早規劃，將房屋貸款視為長期財務規劃的一部分，而非一次性的財務交易，並可依個人需求和情況，選擇不同種類的房屋貸款。
有些民眾雖然夢想有個自己的快樂窩，但在面對經濟市場的變動時，如何在背負房貸下，同時兼顧「資金彈性」與「減少負債」的願望呢？看準客戶的雙重需求，匯豐(台灣)商業銀行提供「加值抵利型房貸」，能有效整合投資人名下存款，讓存款利息可直接扣抵貸款利息，有效降低負債壓力；另一方面，有資金周轉需求時，又能隨時保有資金彈性，一次達成客戶想增加資金流動性與降低負債壓力的兩個目標，讓不動產成為家中的活資產。
即日起至6月14日止，匯豐「加值抵利型房貸」，1.86%起的房貸優惠利率，將零散資金整合到「抵利型房貸專屬活存帳戶」，該帳戶存款享有和房貸一樣的利率。存在帳戶中的資金需要時隨時可以提領運用，不用時存款利息直接折抵房貸利息，折抵後房貸利息還得少，本金就還得快，能幫客戶省息以提早還清房貸，更快擁有夢想中的家。
匯豐同時提供彈性的還款方案，客戶可選擇雙週繳功能，將月付金一分為二，每兩週還款一次，提前償還部分貸款，並可節省利息開支，加速還清房貸。匯豐更提供30天滿意保證服務，客戶若在申請房貸產品後有其他財務規劃，可在30天內申請結清貸款並免付提前清償違約金。
即日起至6月14日在匯豐新申辦房屋貸款，即享免開辦費、免代償費、免鑑價費優惠；針對申請匯豐分期攤還房貸之客戶，不論是以無貸款之既有房屋及新購買之房屋申請匯豐房貸，或是以他行房貸戶申請轉貸，皆可享因辦理房貸繳納之地政設定費補助，依貸款金額及其他條件，最高補助額達新台幣8,000元。匯豐同時提供一般型房貸方案供客戶選擇，享1.63%起的優惠利率與以上免開辦費、免代償費、免鑑價費及地政設定費補助優惠。〈房產〉打房一波波！北京宣布：第二套房房貸利率上調20%
鉅亨網新聞中心2017/05/02 10:054
北京二套房貸利率將上調20%。 (圖：AFP)
北京二套房貸利率將上調20%。 (圖：AFP)
自 5 月 1 日起，北京部分銀行將收緊住宅按揭 (房貸) 利率，首套房貸款利率由基準利率 9 折至 95 折，進一步上調至基準利率。二套房貸款利率則由基準利率加 10%，上調至加 20%，至 5.88%。
綜合香港大公網、新浪財經報導，春節之後，隨著銀行對房貸政策的收緊，北京地區的首套房貸利率已基本回歸到基準利率 9 折或 95 折的水準，8 折利率早已變為過去。
不過，昨天，有購房人表示，北京有銀行將於「五一」後繼續收緊房貸利率。介機構處證實，有兩家銀行已表示自 5 月 1 日起，對首套房執行基準利率，二套房則在基準利率基礎上最低上浮 20%。這也是時隔 3 年後，北京首套房房貸政策重回基準利率。
房貸利率提高，影響的主要是購房人每月的月供成本。以目前貸款 100 萬元 (人民幣，下同)、貸款期 25 年計算，以基準利率 95 折計算，月供約 5649.5 元，上調至基準利率後，月供增至 5787.8 元，月供增加 138 元，而二套房由基準利率加 10% 增加至加 20%，每月供款則由 6075.4 元增至 6369.9 元，增加 294.5 元。
以 300 萬元 25 年期貸款計算，採用等額本息法，9 折利率是 4.41%，月供為 16522 元；優惠收緊至 95 折後，利率升為 4.655%，月供為 16940 元，每月多支出 418 元，每年多支出 5016 元，25 年共多支出利息 12.54 萬元。
若上調為基準利率 (4.9%)，月供增加至 17363 元，每月比 9 折的月供多支出 841 元，一年下來多支出利息逾 1 萬元，25 年要多支出逾 25 萬元。
自北京房地產調控新政發佈以來，房貸政策收緊不斷加碼：北京地區大部分銀行已上調首付比例，落實「認房又認貸」的首套認定標準，並停止審批 25 年以上的住房貸款。近期，央行出台關於加強北京地區住房信貸業務風險管理通知，其中的 8 項措施嚴控北京房貸。
銀行業內人士表示，此次銀行集體上浮首套房貸款利率，是為了貫徹國家宏觀調控政策導向，在國家貨幣信貸政策穩健中性、市場資金價格趨升環境下，更好地支援實體經濟發展，防範金融風險。
北京中原地產首席分析師張大偉表示，按照北京平均購房者 200 萬到 300 萬的貸款額，購房者的月供增加將達到 2000 多元，信貸收緊的量變逐漸發展到了質變。他表示，隨著銀行對抵押品風險意識的提高，預計後續將繼續收緊房地產的額度與提高房地產貸款的價格，估計「五一」後會有更多銀行將隨之收緊首套房貸利率。
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2017-05-08 08:00聯合報 記者沈婉玉／台北報導
銀行審核房貸條件的主要關鍵是借款人，想爭取較優的房貸條件有四個技巧。 圖／本報資...
銀行審核房貸條件的主要關鍵是借款人，想爭取較優的房貸條件有四個技巧。 圖／本報資料照片
爭取較優房貸 四個技巧報你知
近來房市出現小幅回檔的跡象，但無論房市好壞，許多民眾仍有購屋成家的需求。好不容易找到理想標的並談好合理價格後，貸款條件也必須斤斤計較，以減輕房貸負擔。
凱基銀行消費金融處副總林毓棠說，銀行審核房貸條件的主要關鍵是借款人，是否有穩定收入來源、信用紀錄與房屋價值等都會影響房貸條件，想爭取較優的房貸條件有四個技巧：
●夫妻購屋 由收入穩定一方貸款
林毓棠指出，借款人的職業會直接影響收入穩定性，對銀行來說，若有穩定的還款能力，違約風險較小，信用評分較高，自然願意給予較好的承作條件。
因此，夫妻購屋無論房子是登記在誰名下，在申辦房貸時，最好由收入穩定的一方擔任借款人，有利於爭取提高房貸成數或降低利率。尤其借款人若是軍公教人員或上市櫃前五百大企業的員工，銀行通常會有利率減碼的優惠。
●有良好的信用記錄 更有談判空間
銀行最重視的就是借款人的信用品質，所以平時維持良好信用，購屋時才有籌碼和銀行談出低利率。任何繳費逾期的紀錄上聯徵中心都查的到，林毓棠建議有購屋計畫的民眾，要立刻開始培養自己信用紀錄，包括學貸、信貸、車貸或信用卡帳款等都要按時繳納，讓信用加分，未來在申辦房貸時將更有談判空間。
●保值區段購屋 貸款成數較高
林毓棠表示，房屋位於良好區段，不僅房價保值，貸款成數也相對較高。因為銀行審核貸款的第一要件就是擔保品的價值，所以在購屋前慎選好區段，未來與銀行談判的籌碼自然也就相對增加。
●培養銀行親密感 老客戶優惠多
林毓棠表示，想要從多占點銀行的便宜，就要先好好培養關係，通常銀行對財富管理及薪轉客戶都會給比較好的條件。建議民眾將存款、基金、保險、信用卡等集中在一家主力銀行長期定期往來，在申請房貸時，主力銀行比較了解借款人的財務能力，比較會給「老客戶」優惠的條件。
他舉例，曾有位專職接案的soho族客戶來凱基銀行申辦房貸，通常銀行對收入不穩定的客戶態度都會比較「保留」，但因這位客戶長期請凱基協助財富管理，凱基對這位客戶的還款能力比較有信心，這位客戶對凱基累積的貢獻度也較高，因此凱基願意讓利，給予客戶利率優惠。
銀行最重視的就是借款人的信用品質，所以平時維持良好信用，才有籌碼談出低利率。 圖...
銀行最重視的就是借款人的信用品質，所以平時維持良好信用，才有籌碼談出低利率。 圖／本報資料照片
擔保品很重要 但不是唯一
「擔保品很重要，但不是唯一，」土銀個金部主管說，銀行不是當鋪，很多民眾申辦房貸時都會誤以為只要房子價值夠就可以貸款，不明白銀行為什麼還要問東問西。
這位主管指出，現在利率低、利潤薄，銀行風險控管很嚴，必須了解借款人的所得、職業、往來記錄等。此外，銀行不只看這筆貸款，還會看借款人名下有沒有其他信貸、房貸，才能評估客戶的還款能力及貢獻度，綜合給予貸款條件。
這位主管說，如果本身所得不穩定或無法舉出明確的證明，可以找保證人，爭取較好的貸款條件。
民眾在選擇銀行申辦房貸時，不但要精算利率，還要貨比三家才不吃虧。 圖／本報資料照...
民眾在選擇銀行申辦房貸時，不但要精算利率，還要貨比三家才不吃虧。 圖／本報資料照片
控制房貸 不要超過淨收入一半
民眾可主動向銀行說明自身的條件及房屋現況，請銀行估算適用的利率及成數，並確認房貸綁約期間內轉貸是否會產生代書費、設定費及違約金問題。建議民眾在選擇銀行申辦房貸時，不但要精算利率，還要貨比三家才不吃虧。
「貸款成數高有時是糖衣毒藥，讓年青人誤以為負擔得起」，土銀個金部主管指出，現在房市處於修正階段，現在雖然利息低，但早晚會升息，購屋族最好量入為出，控制房貸不要超過淨收入的一半，否則成為毫無生活品質、被房貸壓得喘不過氣的屋奴，「人生會變成黑白的」。
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2017-05-13 21:09聯合報 記者孫中英╱即時報導
數位金融年代，銀行發展辦房貸「智慧鑑價」取代人工鑑價。記者孫中英／攝影。
數位金融年代，銀行發展辦房貸「智慧鑑價」取代人工鑑價。記者孫中英／攝影。
數位金融年代，辦房貸若還要請人工到現場勘屋鑑價，馬上就遜掉了。中國信託商銀已將原始的房貸人工鑑價，改由智慧系統處理；「AI(人工智慧)」出馬，不僅大幅縮短房屋鑑價時程，2天內能完成可貸額度審查，還大幅提升客戶增貸意願，短期內，中信銀行融資房貸送件動能已大幅成長52%。
中信銀行表示，現行買屋辦房貸流程中，客戶有「3大痛點」始終無法被滿足；1是民眾買屋付訂前，總擔心因資訊不足，導致買貴被坑殺，2是付訂金後，又擔心向銀行辦貸款，核貸結果不如預期，第3是有屋族，想拿房屋辦房貸「增貸」，但不知「可增貸多少錢」。
這3大痛點，第1點跟銀行較無關，另外2點，現行銀行房貸申辦流程都有改善空間。中信銀行表示，像第2點，多數民眾辦房貸，都想趕快知道「能貸多少錢」；但一般銀行承作房貸，在客戶正式送件後，多須「耗時數周」到現場勘屋進行鑑價，才能確定房屋價值，客戶也得在1到數周後才得知可貸款金額。
中信銀行為此發展「智慧鑑價」系統，利用自行50萬筆鑑價資訊建立起估價模型，再整合內政部不動產交易實價查詢及全球定位系統，將全台150萬筆地址資訊，轉換成「路寬、鄰近設施距離與數量」等資訊結構化資料；中信銀行表示，客戶可立即取得房屋鑑價結果，不用再乾等數周。也有銀行在網站上標榜提供房貸額度試算，但中信表示，這是用實價登錄系統去「估算」，非鑑價結果，該行智慧鑑價系統應最接近「人工鑑價」。
中國信託自今年5月起，針對該行部分房貸舊戶，推出透過智慧鑑價系統，提供適合客戶還款、償債能力的額度保證專案，讓客戶知道，房屋「增貸」額度是多少，若想動用，透過網銀即可申請，中信這套智慧鑑價，年底前也會擴大適用，直接納入部分新房貸戶額度審查時的服務範圍。
中信銀行表示，房屋鑑價，由人工改成「智慧鑑價」，有3大好處，一是大幅節省人工鑑價時間，2是透過人工智慧，讓房屋自動估價誤差可降低至10%以內，最後因為客戶能掌握「再借額度」，還大幅提高原房貸戶增貸意願。
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